在日前舉行的2016第二屆中國(上海)互聯(lián)網(wǎng)金融峰會(huì)上，上海市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長王喆在演講時(shí)表示，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融健康可持續(xù)發(fā)展離不開自律，包括從業(yè)者、機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者、整個(gè)行業(yè)以及監(jiān)管者，在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈中，每個(gè)利益相關(guān)者都必須自律。如此，這個(gè)生態(tài)圈才可能可持續(xù)地發(fā)展下去，否則就可能停滯不前甚至原有的成績(jī)也會(huì)毀于一旦。

“不能以創(chuàng)新的名義傷害消費(fèi)者”

王喆認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。

王喆說，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融的創(chuàng)新，是傳統(tǒng)金融體系的有益補(bǔ)充。它的出現(xiàn)有助于發(fā)展普惠金融，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足；有利于發(fā)揮民間資本作用，引導(dǎo)民間金融走向規(guī)范化；可以滿足電子商務(wù)需求，擴(kuò)大社會(huì)消費(fèi)；有助于降低成本，提升資金配置效率和金融服務(wù)質(zhì)量；有助于促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足客戶的多樣化需求?！罢怯捎谶@些積極的意義，國家一直對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融寄予厚望，并采取了鼓勵(lì)與包容的態(tài)度，希望能夠充分發(fā)揮其資源配置和服務(wù)小微的功能，有效地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。”

王喆說，正是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，而金融的本質(zhì)就是資源配置、風(fēng)險(xiǎn)控制和社會(huì)責(zé)任。互聯(lián)網(wǎng)金融并不因?yàn)槠涓呖萍夹远档推滹L(fēng)險(xiǎn)屬性，信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信息科技風(fēng)險(xiǎn)等傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)類型照樣存在于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，并且在新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的作用下，其風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式更加復(fù)雜、更加隱匿、外溢效應(yīng)更大、傳遞效應(yīng)更快。

“互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)與風(fēng)險(xiǎn)決定了互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新不等于一般的互聯(lián)網(wǎng)科技公司的創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新一定要服務(wù)于中小微企業(yè)，服務(wù)于普惠金融，服務(wù)于大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新。在創(chuàng)新過程中，必須遵循一定的規(guī)則，在一定的前提下進(jìn)行創(chuàng)新，而不能以創(chuàng)新的名義傷害消費(fèi)者，給社會(huì)帶來風(fēng)險(xiǎn)和不穩(wěn)定因素。”王喆說。

從“包容”、“鼓勵(lì)”到“規(guī)范”、“整治”

王喆說，今年以來，國家對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融包括P2P網(wǎng)貸的態(tài)度出現(xiàn)大幅轉(zhuǎn)變，監(jiān)管不斷收緊。年初各地工商行政部門暫?！巴顿Y類”、“互聯(lián)網(wǎng)金融”等字樣的企業(yè)注冊(cè)登記，隨后對(duì)P2P網(wǎng)貸廣告宣傳也進(jìn)行了嚴(yán)管。各地金融辦出臺(tái)各類監(jiān)管政策，在明確業(yè)務(wù)規(guī)則的基礎(chǔ)上，要求平臺(tái)開展自查自糾。2016年4月，國務(wù)院組織14個(gè)部委召開電視會(huì)議，在全國范圍內(nèi)啟動(dòng)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的專項(xiàng)整治，為期一年。之后，各地監(jiān)管部門紛紛展開網(wǎng)貸平臺(tái)的清查?！罢畯摹荨?、‘鼓勵(lì)’到‘規(guī)范’、‘整治’的轉(zhuǎn)變，正說明互聯(lián)網(wǎng)金融前幾年的自律做得很不夠?！?/span>

2015年，e租寶事件爆發(fā)，龐大的交易體量導(dǎo)致7萬多投資者損失慘重；2016年初，以“大大集團(tuán)”、“中晉資產(chǎn)”為代表的線下理財(cái)公司接連爆雷，給投資者造成嚴(yán)重的損失，網(wǎng)貸行業(yè)乃至整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的形象受到影響，行業(yè)發(fā)展遭受嚴(yán)重打擊。

數(shù)據(jù)顯示，2016年上半年新增的695家問題P2P平臺(tái)中，平臺(tái)失聯(lián)、跑路分別為281家、147家，占比分別為40.4%、21.2%，再加上9家警方介入平臺(tái)，這三種惡性問題P2P平臺(tái)合計(jì)占比高達(dá)62.9%。上半年問題平臺(tái)中，停業(yè)、終止運(yùn)營平臺(tái)分別為136家、25家，二者合計(jì)占比23.2%，較2015年占比高12.4個(gè)百分點(diǎn)。

王喆說，互聯(lián)網(wǎng)金融究竟因何陷入了這樣一種境地？究其原因，除了客觀存在的各種因素外，行業(yè)缺乏自律，或者說沒有自律，是導(dǎo)致行業(yè)形勢(shì)發(fā)生變化的一大原因?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)不乏積極創(chuàng)新、認(rèn)真經(jīng)營的企業(yè)，但也有為數(shù)不少的人缺乏自律，打著創(chuàng)新的旗號(hào)從事非法活動(dòng)，或者并未很好的沿著政府引導(dǎo)的方向發(fā)展，在創(chuàng)新的路上跑偏，辜負(fù)了國家的寬容與厚望，也辜負(fù)了寬松的監(jiān)管環(huán)境?！?/span>

王喆說，簡(jiǎn)言之，互聯(lián)網(wǎng)金融是在法律法規(guī)不完善，或者說包容的環(huán)境下發(fā)展起來的，這就對(duì)自律提出了較高的要求。缺乏自律勢(shì)必導(dǎo)致行業(yè)野蠻生長、亂象集中，唯有加強(qiáng)自律，才能構(gòu)建健康的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，讓行業(yè)更好地發(fā)展。

加強(qiáng)自律攸關(guān)每個(gè)利益相關(guān)者

王喆認(rèn)為，加強(qiáng)自律涉及互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈中的每個(gè)利益相關(guān)者?！拔艺J(rèn)為要發(fā)揮自律的作用，重塑行業(yè)生態(tài)，從業(yè)者、消費(fèi)者、行業(yè)自律組織和監(jiān)管部門四方主體缺一不可。”

關(guān)于從業(yè)者，王喆說，從業(yè)者是互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)中最主要的一環(huán)，沒有從業(yè)者，整個(gè)行業(yè)都無從談起。因此從業(yè)者自律也是行業(yè)自律中的重中之重。

首先，從業(yè)者要嚴(yán)于律己，敬畏法律，敬畏道德。王喆說，敬畏之心是法律得到自覺遵守的原動(dòng)力，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者應(yīng)敬畏法律，堅(jiān)決遵守已經(jīng)出臺(tái)的法律法規(guī)，堅(jiān)決不觸碰非法集資的紅線、吸收公眾存款的紅線、詐騙等紅線。同時(shí)，敬畏道德準(zhǔn)則是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中必須堅(jiān)守的底線。從業(yè)者要有良好的道德水準(zhǔn)，要對(duì)金融、投資者利益懷有敬畏之心，在法律法規(guī)完善之前，應(yīng)嚴(yán)格自律，在道德上為自己設(shè)置紅線。

其次，要理解金融的本質(zhì)，敬畏風(fēng)險(xiǎn)。王喆說，盡管與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融在渠道、數(shù)據(jù)和識(shí)別等方面具有較大優(yōu)勢(shì)，但互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有改變金融的本質(zhì)，也就是風(fēng)險(xiǎn)的管理?；ヂ?lián)網(wǎng)不但沒有消除傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，而且產(chǎn)生了新的風(fēng)險(xiǎn)形式。出于對(duì)快速擴(kuò)大規(guī)模的追求，很多P2P平臺(tái)“重推廣，輕合規(guī)”，缺少對(duì)金融產(chǎn)品的基本理解和對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的敬畏，致使系統(tǒng)建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)嚴(yán)重滯后。也有部分平臺(tái)為了提高用戶的極致體驗(yàn)推出的所謂“金融產(chǎn)品創(chuàng)新”或營銷手段，在短時(shí)間帶來大量用戶和交易量的同時(shí)，也帶來了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、投資者教育缺失等嚴(yán)重的問題。因此從業(yè)者應(yīng)深刻理解金融本質(zhì)，對(duì)行業(yè)認(rèn)真研究，對(duì)自身的能力有清晰的判斷，不盲目創(chuàng)新，不從事超出能力范圍之外的業(yè)務(wù)。

再次，要遵循互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠性質(zhì)，克制欲望。王喆說，互聯(lián)網(wǎng)金融是普惠金融，應(yīng)該以服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)低收入者為己任?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的從業(yè)者應(yīng)心系普惠，不忘初衷，不忘宗旨，切不可身在普惠，卻都想放眼顛覆傳統(tǒng)的高大上?；ヂ?lián)網(wǎng)金融應(yīng)堅(jiān)持與傳統(tǒng)金融相互補(bǔ)充，和諧共處，共享共贏。

最后，要引導(dǎo)監(jiān)管，承擔(dān)起社會(huì)責(zé)任。王喆說，從業(yè)者要把行業(yè)自律作為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的立身之本，在監(jiān)管政策未出臺(tái)的背景下，高度自律、履行企業(yè)社會(huì)責(zé)任成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展的重要途徑。可以說，誰能率先做好自律，誰就能在合規(guī)化發(fā)展的大環(huán)境中占得發(fā)展的先機(jī)。企業(yè)在高度自律、堅(jiān)持創(chuàng)新的同時(shí)，應(yīng)該主動(dòng)與監(jiān)管部門溝通，讓他們了解企業(yè)及產(chǎn)品，深入了解企業(yè)創(chuàng)新點(diǎn)，及時(shí)考察其是否合法合規(guī)。只要政府和企業(yè)相互了解，就能避免彼此不必要的猜測(cè)，對(duì)監(jiān)管和創(chuàng)新都有裨益。

關(guān)于消費(fèi)者，王喆說，由于監(jiān)管尚待完善，部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)客觀上存在故意傳播虛假信息、隱藏風(fēng)險(xiǎn)信息，引誘客戶購買金融產(chǎn)品的行為。在這種情況下，就需要消費(fèi)者也能夠嚴(yán)格自律，不貪婪不上當(dāng)。

王喆說，消費(fèi)者首先要對(duì)市場(chǎng)有敬畏之心，其次，要克制欲望，追求恰當(dāng)收益，理性投資，消費(fèi)者應(yīng)有“買者自負(fù)”的金融消費(fèi)觀。

關(guān)于行業(yè)自律組織，王喆說，行業(yè)自律組織作為行業(yè)的橋梁，將行業(yè)生態(tài)的各方主體連接在一起，因此要加強(qiáng)行業(yè)自律，這一環(huán)節(jié)至關(guān)重要。加強(qiáng)行業(yè)自律管理，規(guī)范行業(yè)行為，促進(jìn)行業(yè)自我治理是必不可少的。市場(chǎng)創(chuàng)新往往快于監(jiān)管治理，因此急需發(fā)揮好行業(yè)協(xié)會(huì)自律治理作用。

首先，要充分發(fā)揮橋梁作用。王喆說，行業(yè)自律組織是政府與企業(yè)之間的橋梁、紐帶，通過行業(yè)自律組織，可以反映行業(yè)的合理訴求，維護(hù)成員的利益，推動(dòng)監(jiān)管政策的不斷完善。行業(yè)自律組織可以以市場(chǎng)化的方式完善行業(yè)自律、提升行為形象，推動(dòng)機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)交流和信息共享，加速行業(yè)整合，加強(qiáng)行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加快業(yè)務(wù)模式和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)計(jì)、推廣和應(yīng)用。

其次，要建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范發(fā)展。再次，要發(fā)揮監(jiān)督作用和自律作用。王喆說，在建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)之后，監(jiān)督會(huì)員遵守行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)全行業(yè)按照行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)來規(guī)范發(fā)展，也成為了行業(yè)自律組織的重要使命。要注重互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、平臺(tái)信息的強(qiáng)制定期披露，站在保護(hù)金融消費(fèi)者，促進(jìn)行業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展的角度，確定信息披露的內(nèi)容和程度，包括日常的事項(xiàng)公示、平臺(tái)的交易狀況、公司財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營狀況等。同時(shí)，也要注意保護(hù)信息安全，在信息采集、信息處理、信息利用的全過程中保證公平、公開、規(guī)范、透明。

最后，要充分發(fā)揮服務(wù)會(huì)員的作用。王喆說，企業(yè)是市場(chǎng)的主體，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展，離不開互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的穩(wěn)定與創(chuàng)新。行業(yè)自律組織可以通過為會(huì)員單位，特別是中小會(huì)員單位提供資源對(duì)接、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、政策咨詢等服務(wù)，降低企業(yè)經(jīng)營成本，引導(dǎo)企業(yè)合理創(chuàng)新，增強(qiáng)企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

關(guān)于監(jiān)管部門，王喆說，行業(yè)自律固然重要，卻無法替代監(jiān)管。在加強(qiáng)行業(yè)自律的同時(shí)，監(jiān)管部門作為“他律”的主體，也應(yīng)各司其職，各盡其責(zé)，主動(dòng)作為。

首先，要積極探索有預(yù)見性的監(jiān)管。王喆說，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)監(jiān)管部門要主動(dòng)出擊，創(chuàng)新監(jiān)管，有預(yù)見性地引導(dǎo)行業(yè)發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融由于其互聯(lián)網(wǎng)的屬性，創(chuàng)新速度極快，監(jiān)管部門也必須以“互聯(lián)網(wǎng)精神”加以應(yīng)對(duì)。一方面，應(yīng)對(duì)已發(fā)生的問題進(jìn)行梳理，加速出臺(tái)適合國情和民情的法律法規(guī)，成熟一個(gè)執(zhí)行一個(gè)。另一方面，應(yīng)對(duì)行業(yè)深入研究，主動(dòng)作為，對(duì)行業(yè)進(jìn)行有預(yù)見性的監(jiān)管?，F(xiàn)階段，我國實(shí)施的分業(yè)監(jiān)管模式已經(jīng)很難適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢(shì)，更不論這一監(jiān)管模式對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)制的適用性了。因此互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)制適應(yīng)我國建立金融業(yè)綜合監(jiān)管框架的發(fā)展趨勢(shì)，進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)，機(jī)構(gòu)監(jiān)管、功能監(jiān)管和行為監(jiān)管并重，積極探索互聯(lián)網(wǎng)金融的新監(jiān)管范式。

此外，要嚴(yán)厲打擊已出現(xiàn)的違法現(xiàn)象。王喆說，金融行業(yè)具有內(nèi)生脆弱性和較強(qiáng)的負(fù)外部性，違法后果和成本極大。因此法律不完備是需要金融監(jiān)管者主動(dòng)執(zhí)法，通過日常執(zhí)法的實(shí)踐完善相關(guān)法律制度，彌補(bǔ)法律的不完備性。相關(guān)部門對(duì)已經(jīng)出現(xiàn)的違法現(xiàn)象要嚴(yán)厲打擊，起到威懾作用。

“總而言之，構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律體系，需要從業(yè)者、消費(fèi)者、行業(yè)協(xié)會(huì)、監(jiān)管部門等多方共同努力。只有主動(dòng)自律，擁抱監(jiān)管，構(gòu)建秩序，整個(gè)行業(yè)才能實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展，更好地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)?！?/span>